財(cái)經(jīng)新聞
據(jù)悉,此舉是在借鑒境外商業(yè)銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的管理和監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,意圖規(guī)范我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與管理,提高理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平的一項(xiàng)舉措。
《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》規(guī)定,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照業(yè)務(wù)資金管理主體、管理方式不同,分為個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)和個(gè)人理財(cái)綜合委托投資服務(wù)。商業(yè)銀行不得利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),變相突破國家有關(guān)規(guī)定,不得進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ),或者惡意逃避國家財(cái)務(wù)、稅收等行政管理。該稿規(guī)定,商業(yè)銀行不得向特定客戶承諾可獲得的投資收益。理財(cái)計(jì)劃可以包括儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品,但商業(yè)銀行不得將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品當(dāng)作理財(cái)計(jì)劃或理財(cái)產(chǎn)品銷售,或者將理財(cái)計(jì)劃與儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售或捆綁銷售。商業(yè)銀行向客戶承諾的保證收益率低于同期儲(chǔ)蓄存款利率,并且理財(cái)投資收益率高于保證收益率時(shí),高出部分可以由商業(yè)銀行和客戶按照合同約定分配。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。
關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理,該稿規(guī)定,商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)當(dāng)覆蓋個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險(xiǎn),并就相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)制定有效的管控措施。與此同時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進(jìn)行充分的壓力測(cè)試,并評(píng)估可能對(duì)銀行經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的影響,并應(yīng)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和應(yīng)急預(yù)案。該稿還規(guī)定,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易的,或者外匯管理規(guī)定的,商業(yè)銀行應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定建立相應(yīng)的管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度。商業(yè)銀行通過理財(cái)業(yè)務(wù)交叉銷售證券類、保險(xiǎn)類產(chǎn)品時(shí),應(yīng)建立健全防火墻制度,防止不同業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的相互傳染。
《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引(征求意見稿)》規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)采用多重指標(biāo)管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的限額可以采用交易限額、止損限額、錯(cuò)配限額、期權(quán)限額和風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額等。但在所采用的風(fēng)險(xiǎn)限額指標(biāo)中,至少應(yīng)包括風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額。
根據(jù)該稿,商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對(duì)客戶產(chǎn)生的影響,確定不同投資產(chǎn)品或理財(cái)計(jì)劃的銷售起點(diǎn)。保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額,人民幣應(yīng)在5萬元以上,外幣應(yīng)在5千美元以上；保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額,人民幣應(yīng)在8萬元以上,外幣應(yīng)在5千美元以上；非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額,人民幣應(yīng)在10萬元以上,外幣應(yīng)在1萬美元以上；其他投資產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額應(yīng)依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和承受能力來確定。