財(cái)經(jīng)新聞
本報(bào)訊(記者 武巖生)近日舉行的2014年央行工作年會(huì)指出，存款保險(xiǎn)制度各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒，今年將全面深化金融改革，努力在金融重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)改革實(shí)現(xiàn)新的突破。
分析人士認(rèn)為，作為我國(guó)當(dāng)前金融改革的重要環(huán)節(jié)，備受關(guān)注的存款保險(xiǎn)制度已是“箭在弦上”，今年擇機(jī)推出將是大概率事件�！按婵畋ｋU(xiǎn)制度的建立是推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革的前提。2014年是改革之年，預(yù)計(jì)存款保險(xiǎn)制度將會(huì)很快推出。”交通銀行(3.78, -0.02,-0.53%)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平預(yù)測(cè)。
日前中國(guó)銀行(2.51, -0.02, -0.79%)國(guó)際金融研究所最新發(fā)布的“2014年經(jīng)濟(jì)金融十大趨勢(shì)”稱，當(dāng)前我國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，預(yù)計(jì)將于2014年上半年正式推出。
與此同時(shí)，監(jiān)管層也放出了允許銀行破產(chǎn)的風(fēng)。銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民在“北大經(jīng)濟(jì)國(guó)富論壇”上表示，銀監(jiān)會(huì)正在醞釀加快推出銀行破產(chǎn)條例，一石激起千層浪。而老百姓關(guān)注的重點(diǎn)，是銀行要“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”了。
存款都要買保險(xiǎn)了，錢存在銀行還安全嗎？不少市民發(fā)出了這樣的擔(dān)憂。對(duì)此，專家和業(yè)內(nèi)人士表示，市民不必?fù)?dān)憂太多。而存款保險(xiǎn)制度將如何運(yùn)行，單賬戶理賠上限是否是50萬，還要等待確切消息。
銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民表示，“未來要讓市場(chǎng)說話、讓資本說話，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會(huì)退出�！�
按照此說法，未來政府不再為儲(chǔ)戶在商業(yè)銀行的存款兜底，允許銀行破產(chǎn)倒閉，一旦有銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶的存款將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償，但賠償有一定限額。根據(jù)目前透露的消息，儲(chǔ)戶在單個(gè)銀行的存款，最大賠付額度可能是50萬元，超過這一限額的存款部分，將得不到賠償。
按照50萬元限額，實(shí)行存款保險(xiǎn)制度之后，假如儲(chǔ)戶在單一銀行的存款不高于50萬元，萬一銀行破產(chǎn)倒閉，儲(chǔ)戶將獲得與實(shí)際存款金額相等的全額賠償；如果存款超過50萬元，則最多獲賠50萬元，超出部分或者不能獲得賠付，或者像美國(guó)和中國(guó)臺(tái)灣一樣，按一定比例賠付。
存款保險(xiǎn)如何運(yùn)作？
未來存款保險(xiǎn)將怎樣操作？據(jù)了解，存款保險(xiǎn)制度有可能的實(shí)施方式為，在央行下屬金融穩(wěn)定局設(shè)存款保險(xiǎn)基金，初步規(guī)模每年在100億-150多億元，費(fèi)率大體在萬分之一點(diǎn)五到萬分之二之間。
存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的措施之一。中國(guó)市民大多資產(chǎn)單一，多是以儲(chǔ)蓄實(shí)現(xiàn)。按照限額賠付的慣例，如果存款人在同一家投保存款機(jī)構(gòu)開立有多個(gè)存款賬戶的，各賬戶余額合并計(jì)算。業(yè)內(nèi)人士建議，老百姓的存款最好能分散存于多家銀行，避免雞蛋放在一個(gè)籃子里的風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)透露，目前，首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)名單已經(jīng)上報(bào)，最快將于2014年年初獲得批復(fù)，北京、上海、深圳、浙江等熱點(diǎn)區(qū)域有望成為首批落戶地。
業(yè)內(nèi)人士分析，實(shí)施存款保險(xiǎn)制度，銀行業(yè)必須向存款公司繳納一定的保費(fèi)，會(huì)增加銀行的運(yùn)營(yíng)成本，但相對(duì)而言內(nèi)部風(fēng)控成本將會(huì)有所降低，對(duì)于儲(chǔ)戶來說是利好的消息。
背景
什么是存款保險(xiǎn)？
存款保險(xiǎn)制度其實(shí)是一種金融保障制度，簡(jiǎn)單地說就是各類存款性金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，然后成員機(jī)構(gòu)作為投保人按一定的存款比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)各類存款性金融機(jī)構(gòu)的信用。
存款保險(xiǎn)制度并不是新生事物。1929-1932年的金融危機(jī)中，美國(guó)先后有近萬家商業(yè)銀行受沖擊倒閉，存款人損失嚴(yán)重。1933年，美國(guó)通過《銀行法》，據(jù)此設(shè)立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，為已投保銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的存款人提供保護(hù)，目前為大多數(shù)存款賬戶提供10萬美元全額保險(xiǎn)，部分退休賬戶達(dá)到25萬美元，超出限額的按比例賠付。
在2008年的金融危機(jī)中，美國(guó)有數(shù)十家商業(yè)銀行轟然倒下，如果沒有存款保險(xiǎn)公司“兜底”，必定引發(fā)更大的恐慌。目前，在金融穩(wěn)定理事會(huì)的24個(gè)成員國(guó)(地區(qū))中，只有南非、沙特阿拉伯和中國(guó)沒有建立。
在我國(guó)，并非沒有存款保險(xiǎn)制度，而是政府一直作為金融機(jī)構(gòu)的最后擔(dān)保人，實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，這也是老百姓對(duì)銀行有天然信任感的原因所在。但這并不代表金融機(jī)構(gòu)就不存在經(jīng)營(yíng)危機(jī)，1998年，受亞洲金融危機(jī)沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴(yán)重支付能力不足而關(guān)閉，境內(nèi)居民在該銀行的儲(chǔ)蓄存款本金及合法利息，最后由人民銀行指定保證支付。